证券日报新闻记者 谢忠翔
近段时间至今，“提前还房贷潮”遭受舆论热议，监督机构从此与部分银行业召开座谈会，规定搞好对客户提前还贷服务保障工作。随着对这一现象讨论，要不要下降存量房贷年利率来抑止提前还房贷，变成争执关注的焦点。住房贷款难题事关需求侧改革，看待这一部分利率调节尽量谨慎从事。
消费者权益根据权益考虑挑选提前还房贷，是当代经济条件下的正常的管理行为。去年以来，兴新房屋贷款利率不断下降，已接近历史时间最低标准，而存量房贷与前面产生显著价差。再加之现阶段金融理财产品的盈利状态低迷，顾客根据资本成本的改变挑选提前还贷，合乎经济规律。但是，这类“排长队提前还房贷”的情况能不能长久不断，还需要进一步观查。
与此同时，减少存量房贷年利率能不能立即抑止“提前还房贷潮”，尚存在不确定性。一方面，据专业人士计算，提前还贷状况针对银行利润影响有限，且提前还房贷规模较存量房贷来讲占非常小；另一方面，有分析人士认为，提前还房贷是居民部门去杠杆化行情的主要表现，是人均收入和回报率预估较差的结论并非缘故，下降总量按揭贷款利率对抑止提前还房贷实际效果很有可能并不明显。
从个人角度来说，下降存量房贷的确有利于缓解住户住房消费压力，有利于提升住户操纵收益，从而拉动消费。但是若简易根据行政命令干涉存量房贷年利率，或者与现阶段金融体制改革精神实质本末倒置，不利于往后面金融政策的延续性。
事实上，立即减少存量房贷年利率对银行业的危害也不容小觑。截止到2022年末，住户购房贷款经营规模已多达38.8万亿，占各项贷款占比约18%，现阶段住房贷款规模与2008年金融风暴时早就不能同日而语。在如此庞大的借款眼前，存量房贷利率调节，针对金融机构收入、利差等数据会产生更大的影响。有分析师认为，营运能力降低也会降低银行资本填补水平，从而牵制借款提高，也将降低对实体经济扶持力度。
除此之外，直接向总量房贷利率调整也有可能带来更多的风险性。有金融业学者发文强调，应对现阶段非常态销售市场状况，如果对于存量房贷年利率开展一次性调节，能给银行业日后的运营带来巨大风险性，若往后面销售市场利率上调，金融机构也没机会作出调整。因此，不可以采用“一刀切”规定银行业对总量房贷利率打折。
现阶段，新冠肺炎疫情基本结束，在我国经济回暖速率不断加快。在此背景下，住户收入预期逐渐有所改善，股票投资风险也将逐渐提高。客观性来说，规模性提前还房贷状况很有可能并不能长期性不断，也显现出现阶段下降存量房贷利率迫切性并不是明显。
虽然现阶段调节存量房贷依然存在比较大难度系数，但住房难关乎民生大事儿，消费者权益的诉求也应当获得社会各界高度重视。为进一步提升客户体验，银行业能够在竞争中提升服务能力，探索实践计息方式，依据市场形势作出调整。与此同时，还可以提升转按揭贷款工作流程，也要管控、金融机构、房屋登记单位加强合作，进一步提升居民购房贷款体验感受。
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