◎马慜
五一假期后，近两天，浙商银行、恒丰银行、渤海银行相继发布公告，调整人民币存款上市利率。三家股份制银行降低了不同期限的存款利率，其中3年期和5年期定期存款利率降至3%以内，部分银行降至30个基点。
定存告别“3%时代”
总的来说，上述三家股份制银行的活期存款利率降至0.25%；在定期存款中，1年期、2年期、5年期整存整取产品利率均下降至1.85%、2.40%和2.95%。其中，中长期存款利率下调幅度最大。
以渤海银行为例，3个月、6个月、1年期整存整取利率下调10个基点至1.33%、1.59%、1.85%；2年期、5年期整存整取利率均下调25个基点至2.40%、2.95%；3年期整存整取由3.25%调整为2.95%，下调30个基点。此外，渤海银行1年期、3年期、5年期利率下调10个基点，分别为1.33%、1.59%、1.85%；通知存款利率未变，1天、7天利率为0.55%、1.10%。
《上海证券报》记者梳理了大型国有银行和股份制银行的存款上市利率，发现经过多轮下调，商业银行中长期存款利率大幅下调，三五年期定期存款利率已降至3%以下。
邮政储蓄银行研究员卢飞鹏表示，银行降低存款利率主要是为了应对持续缩小净息差的挑战。”存款是银行的主要负债来源，中长期存款利率相对较高。自去年以来，居民大规模增加了定期存款，增加了银行的负债成本，因此银行主要降低了中长期存款利率。”他解释说。
招聘联合会首席研究员董希淼认为，预计未来存款利率将继续下降。然而，考虑到存款利率一直处于较低水平，随着宏观经济的回应和融资需求的增加，未来存款利率下降的空间相对有限。
稳住净息差
事实上，商业银行的存款利率已经下调了很多轮。去年4月和9月，全国银行两次降低存款利率。今年4月，河南、湖北、内蒙古等地的中小银行“补充”了存款利率。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，最近银行降低了人民币存款利率，主要是充分利用存款利率市场调整机制，积极管理债务，有效降低了综合融资成本。适度降低定期存款利率有助于降低定期存款，缓解债务成本压力，稳定净息差。
然而，银行净息差的下行压力仍在继续。据中国银行业和保险监督管理委员会介绍，2022年底，商业银行净息差总额为1.91%，同比下降17个基点，是历史上最低的。根据2023年第一季度报告，除青岛银行净息差增加外，常熟银行净息差与年初持平，其他40家银行净息差均有所下降。
净息差的下降直接拖累了银行的利润水平。根据中国银行业和保险监督管理委员会的数据，今年第一季度，商业银行实现净利润6679亿元，同比增长1.3%。相比之下，2022年商业银行净利润增速为5.4%。国信证券表示，由于LPR报价下降、信贷需求低迷、存款成本刚性等因素，银行净息差继续下降，拖累了收入和净利润增长率。其中，在2023年第一季度高基数的影响下，净息差的不利影响尤为显著。
然而，业内人士预计，净息差预计将触底。平安证券表示，近年来，资产负债两端存在一些积极因素。自年初以来，新的贷款定价一直稳定，存款利率下调的股息仍在继续。银行业息差已进入底部区间，预计随后的收窄压力将缓慢释放。
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