◎记者 夏子航
全国人大代表、湖南财信金融控股集团(以下简称“财信金融控股”)董事长程蓓日前告诉《上海证券报》记者:“中小企业融资难、融资贵问题长期以来一直受到各界的广泛关注，受传统金融模式需要抵押、重担保的限制，以及银企信息不对称的现实，中小企业融资问题尚未得到根本解决。”。
在今年的全国人大和全国人大会议上，程蓓将提出建设包容性金融大数据中心、解决中小企业融资问题的建议。
程贝建议，国家有关部委可以以社会信用体系建设为出发点，建立“以企业银行账户为核心，以支付结算为手段，以收支流量数据为基础，以金融技术为驱动”的企业收支流量大数据平台深入挖掘企业账户收支流大数据，叠加政府事务、市场等数据，通过专业工具进行准确的风险评级和信贷，解决中小企业融资困难、昂贵的问题。
“金融+数据”大有可为
“这种‘金融+数据’模式实际上具有很强的可行性和一定的实践积累。近年来，相关部门不断完善顶层政策设计，为利用企业收支流大数据通过金融技术解决中小微融资问题奠定了坚实的政策基础。”程贝说。
在企业层面，中小企业的发展模式正在发生深刻的变化。生态环境从单一到链、循环转变，资产结构从重资产转变为轻资产，产业从传统产业转变为创新新兴产业，自身资质从主体信用转变为交易信用。
程贝认为，这一系列的变化也极大地改变了企业的金融需求。通过多维度的大数据信息支持验证，可以验证企业的真实价值肖像，促进金融产品和服务的创新。中小企业自身的数字化转型也为金融企业支持相应的创新金融产品奠定了数据和技术基础，如基于交易信用的“水贷款”产品、基于应收账款和应付账款数据的供应链贷款产品等。
“此外，在技术层面，基于大数据赋能，精准的企业风险画像和完整的产业视图已经成功落地于金融科技领域。例如，在消费互联网领域，利用个人收付信息提供金融服务的模式相对成熟。因此，在工业互联网领域，建议尽快建立以企业收支流信息为核心的金融大数据服务模式，快速复制消费互联网领域高效低成本的包容性金融经验。”她表示。
金融信贷金融控制作为湖南省唯一拥有全额金融许可证的省级地方金融控制平台，一直积极探索优化中小企业融资环境，发展包容性金融。
据悉，财信金融控股大力开展供应链金融业务，为相关产业链上下游中小企业提供融资；运营“潇湘金融银行贷款平台”，为中小企业发放免抵押、低利率纯信贷贷款；创新运营湘潭续贷中心，为中小企业提供低成本续贷资金。
普惠金融大数据中心的建设
程贝还建议重点建设包容性金融大数据中心。她说，企业生产经营活动需要通过资本实现，资本流动需要通过银行账户系统实现，因此，分散在金融机构的综合整合可以在一定程度上反映企业的生产经营状况，提高长尾客户信用数据的完整性，对银行信用决策具有较高的参考价值。
程贝进一步提出，湖南可以充分发挥湖南作为国家计算能力来源的优势，在长江中游三省协调发展机制的帮助下，利用区块链等技术领导湖南、湖南、江西三省试点。
同时，程蓓建议将普惠金融大数据纳入征信监管，完善沙盒监管机制。
“虽然整合企业收支流等金融大数据对识别和防范信用风险具有重要意义，可以从根本上解决小微企业信息不足的问题，但仍缺乏整体运行监督机制。程贝说：“通过完善监管沙箱，建立“政府领导+多参与”运营机制，由政府监管数据供应、第三方运营平台管理、企业、金融机构参与，在统一监管指导下，包容性金融大数据作为传统贷款信息信用“替代数据”，参照信用业务管理措施的要求进入监管，使金融质量和效率，促进市场公平，帮助信用体系建设。”
最后，程贝建议同时支持中小企业数字化转型，促进产业数字化，全面支持产业、科技、金融、人力资源、社会保障、税收等系统中小企业数字化转型。
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