尽管百万医疗、惠民保等短期健康险销售市场十分热闹，但健康保险销售市场主战场还应该是中高端医疗保险，尤其是长期医疗保险销售市场。
本报讯记者冷春柳
“依据2022年的信息，重大疾病险新单已经出现了四连跌。”一位专业人士对《证券日报》记者说，从保险业健康保险整体发展来说，现阶段还面临提高“颤振”的困扰。
对于此事，专业人士建言献策，健康保险交易应当是短期内、中后期或长期兼具，多层面均衡发展。对保险公司来讲，切勿聚堆短期内低端市场，与此同时务必推动保险理财产品和健康服务的结合；对消费者来说，需有科学合理的消费观念，防止彻底用短期内确保取代长期性确保，避免老年人确保缺少。
人身保险企业健康保险持续下滑
资料显示，2022年，保险业健康保险保费8653亿人民币，同比增加2.4%，增长速度较2021年进一步下降。与此同时，人身保险公司与财产险公司的保险费用增长速度显著分裂。在其中，人身保险企业上年健康保险保费大约为876.5万亿，同比减少3.36%；财产险公司上年健康保险保费约1580亿人民币，同比增加14.66%。
对于此事，乐橙云服董事局主席鲁田天对《证券日报》记者说，前些年疫情冲击，居民存款意向的增加购买意愿降低，一部分健康保险的消费需求短时间被抑止。从保险理财产品配置手机客户端结构来看，一、二线城市住户的重疾险配备的占比比较高，与此同时，百万医疗及其惠民保的诞生和普及，减少了一部分顾客的保险配置要求。从技术端来说，健康保险销售市场创新不足，依赖于产品升级和拼价钱的方式去市场竞争，边际效应递减，目前市面上依然欠缺真正能够连接商业保险和健康绿色生态的创新型商品，这也是健康保险销售市场增长乏力的重要原因。
“近些年，在我国健康保险销售市场经历过2次比较明显的消费降级，造成重大疾病险新单持续走低，健康保险总体保险费用货币紧缩。”瑞士再保险中国原总裁兼瑞再北分原经理陈东辉对《证券日报》记者说，健康保险分成重疾险和医疗保险，前面一种具备保险期长、保险费用较高等特点，后面一种具备保险金额高、保险费用低、时限短等优点。
陈东辉表明，重疾险和医疗保险本质上是不同的产品与不同功效，但体现在销售市场终端设备，就容易出现生产者剩余，件均保险费用低商业保险取代了件均保险费用高的，累加近些年大家对于未来收入预期慎重，购买意愿降低等多种因素，进而导致以上结论。
短期健康险保险投保亏本多
有关资料显示，健康保险领域赔付比例并不算高，但好几家险企健康保险保险投保亏本，发生分裂状况。
据新闻记者统计数据显示，列入统计的56家财险公司中，赔付比例超出100%的是8家，赔付比例在70%至100%的是5家，赔付比例在50%至70%的是11家，赔付比例在20%至50%的是23家，其他企业赔付比例小于20%。与此同时，列入统计的81家保险中介公司中，赔付比例超出100%的是1家，赔付比例在70%至100%的是8家，赔付比例在50%至70%的是5家，赔付比例在20%至50%的是44家，其他企业赔付比例小于20%。
从企业总体来看，本人短期健康险赔付比例并不算高，可是却运营结果来看，许多险企健康保险保险投保亏本。“关键原因还是在成本率上。”陈东辉表明，保险经纪公司进行本人短期健康险这类“量多范围广”的项目较为依靠网络平台等第三方方式，所付出的成本费也比较高。与此同时，除开本人短期健康险，一部分险企还运营重疾险、惠民保等团队健康保险，这种项目多含有现行政策特性，这种业务赔付比例大多数非常高，这也是导致险企健康保险经营亏损的一个原因。
“现阶段我国商业健康险赔偿款占卫生总费用的比例依然比较低，健康保险的发展前景依然宽阔。”鲁田天表明，从各个企业来说，业务流程规模庞大、核赔严格险企赔付比例比较稳定且处在比较低区段；业务流程规模较小的险企受个单赔偿的影响较大，本年度赔付比例起伏显著。一部分中小型险企过多追寻市场竞争力造成标价不够，赢利依赖于价差，不确定性比较大且可持续较弱。车险公司必须在产品外观设计上抛下价格竞争构思，变为商业保险和大身心健康紧密结合，解决客户的身体问题，以迎来新的业务增长点。
陈东辉觉得，近些年，尽管百万医疗、惠民保等短期健康险销售市场十分热闹，但健康保险销售市场主战场还应该是中高端医疗保险，尤其是长期医疗保险销售市场。
陈东辉表明，人身险的思路以聚集类似风险性、根据大样本完成个人互帮互助为主导；人寿保险的思路以自己长期性存款、超越时限完成不断积累调济为主导；健康保险就属于垂直居中业务流程，不仅有当期的人群互帮互助（短期健康险），也有一个人的年轻时候积淀、年老时享受的跨期存款（长期健康险）。因而，对险企来讲，切勿聚堆短期内低端市场，在供给侧结构需要进行均衡布局，同时把商业保险与健康服务、慢性病管理等个性化服务融合在一起。对消费者来说，则要重视短期内保障服务长期积累、长期性保证的均衡。仅有“双轨并行”，健康保险销售市场才会得到充足发展趋势。
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