证券日报新闻记者 刘敬元
“现在我们走到了带病疾保险行业，其实就是进入健康保险的深水区，也走进了‘商业保险+医+药’深度结合的时期。”在近日举行的2023年世界大健康博览会上，泰康在线高级副总裁丁峻峰应对证券日报等记者采访时说。
在丁峻峰看起来，从“保健康人”到“被保险人身心健康”，从仅充分发挥医疗费报销的金融功能到提供优质解决方法，是商业健康保险发展的趋势，这般才能体现健康保险针对真正必须商业保险人群使用价值。
商业健康保险两方向
丁峻峰回顾2016~2020年互联网技术健康保险快速增长的过程。百万医疗保险是第一个网红爆款，购买保险总数迅速上亿；2020年惠民保又掀开新风潮，相比百万医疗拥有更有效的筹集资金方式，然后把“带病疾”纳入到承保范围。
“百万医疗和惠民保确实为众多购买保险群体的高昂诊疗耗费彰显了极为重要的补偿作用，但是还没有真真正正反映商业健康保险在医药费上多层面付款的人物角色。”她表示，现阶段商业健康保险在药业消费赛道付款都还没超出10%，保险理财产品的免赔设计方案、目录设计乃至药业普适性局限性，促使赔偿并没与筹集资金同样提高。健康保险从做大筹集资金到做大做强赔付付款，充足担负药业服务器端的付款功能，还有很长的路要走。
做为泰康保险集团集团旗下互联网技术车险公司，泰康在线将健康保险看作一大主营业务。从业健康保险行业很多年，丁峻峰讲了二点深入的体验：一是过去商业健康保险要在“保健康人”，而不是去“被保险人身心健康”；二是以往健康保险更多的是作为一种花费偿还的金融衍生工具，而非给予一个健康或者服务解决方案。
“针对消费者们而言，早已怀过病或是人体归属于亚健康的群体，例如慢性病人群于中老年人群，他们对健康保险的需要，针对医疗费赔偿及专业医疗电子的需要更加急切。但真正想要健康保险的这群人，反倒一直以来被商业险避而不见。”丁峻峰说。
她坦言，商业健康保险下一步的努力目标，也是从“保健康人”到“被保险人身心健康”，把保险投保群体从过去的年青人、正常人逐渐拓展到亚健康状态体、带病疾、中老年人群，要发布从单病种到带病疾的产品矩阵；与此同时，可以从以往只赔偿报销医药费用，到能为用户提供生病后相对应的优质医疗服务，提供优质解决方法。比如，为亚健康状态和生病群体提供良好的生活习惯、治疗方法、检测手段，限定病症恶变，根据长期性干涉帮助企业身心健康存活；一旦病症发生了变化，要能够提供一定的治疗方法和保障方案。
带病疾商业保险迎磨练
丁峻峰表明，传统式保险理财产品精算师根据大数定律，标价的关键在于不同年龄段的病症发病率，更偏向于应用统计学难题，“一旦进行带病疾商业保险，就深层介入了医学问题”。
在她看来，每一个疾病的产生、进度以及过程的药业、治疗方案、健康干预等，都是会对病症发病率与诊疗耗费造成影响，可能会影响标价。
“实际上运营带病疾商业保险门坎是比较高的，它并不是靠传统式车险公司核心竞争力就会干好一点的。”丁峻峰说，带病疾保险营销必须车险公司医疗保健服务体系、医药企业和医药流通行业、健康医疗和健康管理行业的通力合作，需有疾病管理能力，需有产业链整合能力，这是一个“脏活累活”。
“要想真正把这件事情搞好，必须车险公司有韧劲和资源匹配。车险公司是把它当作一个发展战略还是对于一个造成体量的业务来运营，会出现本质区别。”丁峻峰表明。
开发设计带病疾商业保险从哪些病下手？丁峻峰觉得，最先病症的生病群体要相比大，与此同时病情不可以过短，不然保险理财产品的价值不是很大。
泰康在线于2023年健博会上发布“全能型护卫”健康险解决方法，健康体和生病群体都可以申请办理购买保险，并根据被保险人健康状况、病症的分期付款分析，提供多种保障责任和有针对性的服务项目。
丁峻峰说，泰康在线进到带病疾金融市场并非为了追求市场容量，并不是可以从以往面对正常人销售市场彻底变成面对带病疾销售市场，而是应该填补市场空缺，让真正想要健康保险的人能够得到商业保险，并且与生物医药造成联接。此外，根据带病疾保险发布，还可以让正常人意识到需要在健康的生活情况下购买保险，这不仅仅是保险费用差距的难题，更因为有健康保险以后很有可能获得更好的护理和健康服务。
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